荷蘭皇后麥西瑪（H.M. Queen Maxima）當初要嫁給荷蘭王子時，由於其父親曾擔任過阿根廷獨裁政權的農業部長，因此在荷蘭引起許多反對不滿聲音。但這些年下來麥西瑪越來越受人民歡迎，甚至在國際上也聲譽日隆。這是什麼原因呢？
金融服務是必要的，銀行則未必?!
原來麥西瑪在2009年開始負責聯合國普惠金融倡議（UNSGSA），這是一個直屬聯合國秘書長的部門，專門提倡金融要能服務所有人們，不能只是為有錢人服務。這幾年下來經由金融科技的出現，發展出一些創新的作法，使得許多過去被傳統金融機構排除在外的人們，也開始能享受更為便捷與低成本的金融服務。這當然不全是麥西瑪的功勞，但她的確讓她自己以及普惠金融的理念更廣為世人所接受。
過去各國金融業都是高度被監理的特許行業，因此所提供金融服務往往是經過重重考量，必須符合種種法規，結果就是高昂的手續費，且許多人被排除掉。由於資訊通訊業的發展，越來越多人認為可以用來打破此現狀。因此比爾蓋茲就說，「銀行服務是必要的，但銀行則未必（Banking is necessary, banks are not）」。也有人說，「未來處理金融業務不用真的跑到銀行（Banking is no longer somewhere to go, but something you do）」。特別是2008年金融風暴與佔領華爾街的後續效應，使得金融科技的發展獲得更大的動能。
金融科技是兩面刃
無可諱言的，金融科技也是兩面刃。因為這些創新作法，有時會放大對消費者的威脅，例如網路資安、個資保護以及造假等問題。甚至造成數位文盲者，更加無法取得金融服務。聯合國也注意到這個問題，並且於2月14日發表「監理創新經驗，強化普惠金融科技（Early Lessons on Regulatory Innovations to Enable Inclusive FinTech）」報告。
麥西瑪在報告的序言中指出，金融科技的力量使得金融服務的可近性大幅提高，並且改善人們生活。因此監理機關必須從過去的推動經驗，調整作法以確保金融科技是普惠的、安全的以及負責任的。新加坡金融管理局局長Ravi Menon則在序言中則表示，監理機關必須扮演平衡者的角色，在鼓勵創新與風險管控間取得平衡。政策與推動策略需要不斷的調整，並從各監理機關與業者的實踐過程中獲得回饋。
在推動FinTech的過程中，台灣的「金融監理沙盒」制度也被聯合國前述報告中注意到。相信後續導入的監理科技，能讓人們享受更為便利與安全的金融服務金融。
(作者陳鴻達為台灣金融研訓院金融研究所副研究員)