你曾經有過這樣的經驗嗎？遺失信用卡要撥打0800電話客服，跟銀行報掛失，輸入身分證字號等繁瑣步驟後，終於轉接成功跟客服通話，如果你沒有這樣的經驗，很可能你已習慣跟AI談話機器人詢問問題，你應該就是千禧年左右出生的數位原生世代！
在美國，千禧世代的年輕人，不喜歡看有線電視、只喜歡看Netflix，不喜歡上銀行、習慣用網銀轉帳，常用手機輸入來與人工智慧客服對談，要他們打電話給客服系統，透過漫長等待後才能與真人對談解決問題簡直是不可能。於是乎，大量投資在人工智慧、語音辨識的機器人系統，已成為美國銀行業投資的主要焦點，正是為了服務這些被稱為滑世代、千禧世代或YZ世代的數位原生世代，因他們正成為生產與消費的主幹，各項商業模式發展，都應該緊緊抓住這群千禧世代。而台灣也是如此，儘管中文語音辨識或機器學習的發展程度仍未臻完善，但各金融業者開始大量嘗試提供各項金融科技創新服務，來迎合年輕消費者使用習慣，以爭取更好的服務滿意度。
只是，不論國內、國外，金融業因應年輕人的喜好推出各種金融創新服務，卻很容易忽略一個事實，那就是產業全球化的發展下，經濟高成長愈來愈不容易，這群千禧世代的年輕人面對低薪資與高房價的困境，累積財富對他們來說是要不可及的夢想。再加上這群千禧世代出生在全球電商發達的年代，年輕人花錢購物無國界，在臉書上競相炫耀，就算透支消費也要看起來光鮮亮麗。
對照之下，過去所謂的勤儉持家，已經不再是社會鼓勵的美德，學生貸款以及衝動消費下所累積的龐大債務，都轉成未來應該要償還的具體承諾，提早清算了青春的寶貴價值，大幅限縮了年輕人原本該有的追夢人生。
為了下一代著想，金融業在發展金融科技除了考慮讓年輕人方便使用外，同時應該要想看看這個技術能否幫助年輕人，如果這樣的新科技可幫助年輕人多存錢、早還錢，那這樣的服務是更有意義。如果讓片刻不離身的手機上，可隨時提醒年輕人觀察自己的資產負債消長；或是，透過物聯網的連結，讓年輕人更早掌握健康情況規劃適當保險內容；更重要的，在目前眾多的支付系統中，業者除了比消費回饋外，如能改為利用人工智慧對消費者提供理性消費的判斷協助等等，這類種種設計應該要以協助年輕人財務健康為技術開發的出發點，可以讓年輕人未來想要創業、結婚時，能及早有更好的財務準備，來迎接真正的亮麗人生。
「吝嗇不會使人富有，但節儉一定可以幫助財務自由」，金融科技的發展，如果無助於青年人的財務健康，反而讓年輕人陷入龐大債務壓迫，那這種金融科技將只會驅趕年輕人走入地下金融市場，金融機構應該慎重思考其嚴重性。期待金融機構能夠一起努力，協助更多年輕人培養儲蓄習慣、減少債務累積，許年輕人一個更好的未來，這對於金融機構、對於國家都是好的。
(作者黃崇哲為台灣金融研訓院院長)