在金管會宣布開放業者申請設立純網銀之後，許多企業又燃起了類似30年前當銀行家的夢想，擠破頭想去爭取純網銀的執照，企圖在這波新的金融經營模式競賽中，創造更大的獲利，甚至有一天能夠吃到更大的市場份額。
然而，殘酷的現實是，當設立許可下來後，每天開門就是燒錢。倘若大股東家底不夠豐厚，其實很難想像，設立純網銀要投入多少人力、設備、行銷費用將業務撐起來，甚至達到獲利的水平。假設有一天，公司經營不善必須繼續增資，大股東想要抽身而拒絕再注資，政府又會面臨到什麼樣的一個狀況，來保障客戶的權益不受損害？又或者應該讓民眾了解，自己選擇金融機構往來，也擔負著選擇好金融機構的責任？
因此，就主管機關的角度而言，經營模式的創新性的確是審查純網銀是否該發給執照的重點。
此外，為了保障銀行經營要求的一致性，監理機關要求銀行承做業務所需擔負各種責任，例如：客戶審查、資本需求等，也不應有所差別。在考慮上述監理原則後，有興趣的業者計算機按一按，會認為和現有的銀行業者進行策略合作（例如：參股合資子公司），才能獲得更有彈性的經營空間，也更能達到想要的目標，設立純網銀並非唯一之路。再從傳統金融機構的角度來看，策略合作也可能是大型金融機構，可以和中小型的金融創業團隊，共同築夢的一項重要途徑。
再談談鯰魚效應，銀行業者應該存在的一個理念，就是如何用新的模式，結合生活去開拓傳統的業務。從生活中舉個例子，近期新車市場競爭激烈，有車商就利用大型賣場行銷汽車，優質客戶甚至可以用信用卡刷卡買車，給客戶極大的方便性。
然而，倘若您是這家大型賣場的發卡銀行，您是否敢接受客戶直接將買車金額分期付款，變成類似汽車貸款的消費分期貸款？銀行又應該結合賣場、車商，請客戶提供什麼樣的資訊，可以讓銀行勇敢地承做這樣的業務？甚至提出對客戶有競爭力的分期貸款利率？對於汽車以外的商品，是否也有可能運用類似的模式，來增加客戶消費的意願，以提高商家把高單價、高利潤商品銷售出去的可能性？更多類似這樣的創新、具便利性的業務推展方法，絕對才是具有鯰魚效應的業務發動機，純網銀本身並非推展創新業務的必須品，銀行家即便有錢也必須知道如何聰明借錢，才能了解客戶需求。
進一步擴大來看，這些創新業務發展模式，在一些新興國家更是欣欣向榮，花招百出。以菲律賓為例，它是一個民眾儲蓄率接近零的國家，民眾的收入常常無法滿足支出，當發生臨時性資金需求時，常常必須求助於金融機構，例如：當鋪、銀行等。因此，有些腦筋動得快的銀行，創造出所謂的「發薪日貸款」，將你的貸款金額，分攤到未來的發薪日直接扣除攤還，可以減少借款人將收入用完，累積債務等問題。站在維護民眾財務安全的考量，筆者並不鼓勵過度借款消費，但上述做法只是啟發大家一個金融連結生活與消費便利的方式，來促進金融業務多元面向的拓展，相似的模式不僅可以用於放款，當然也可以反向用於存款、信託等商品。
最後，純網銀花落誰家應該只是一個開始，而且是一個是否能讓客戶對銀行業耳目一新的開始。倘若純網銀的作法都是傳統銀行可以執行的業務方式，那純網銀可能將只是一個銀行新業務的展示台，而無法達到顛覆傳統模式的目的，那或許只需小額合資子公司來執行這些業務試驗即可，傳統金融機構有興趣也都可以嘗試；因此，沒拿到執照的團隊也不必氣餒，若有好的點子、技術，金融仍然處處是機會。
（作者賴威仁為台灣金融研訓院金融研究所副研究員）