【陳鴻達 / 台灣金融研訓院副研究員】
全世界最大的叫車服務公司Uber，沒有一部車是自家公司的。全球提供最豐富資訊的Google公司，沒有一則訊息是自己製作的。最大的旅館訂房網站Trivago，也沒有自己的旅館。未來的銀行會不會也走向此趨勢，在其平台上的商品都是其他機構拿來「寄賣」的「白牌（white-label）」商品？！
銀行即服務
英國的純網銀或稱為挑戰者銀行Starling正進行以上的大膽嘗試，其他銀行或是Fintech公司的產品，例如儲蓄帳戶、簽帳卡、房貸、保險等等都可以拿到Starling銀行的平台上銷售，實現所謂的「銀行即服務（Banking as a service）」的商業模式。甚至Fintech沒有銷售該商品的執照時，卻因為Starling銀行有這項執照並負責相關監管工作，便可在該銀行的平台銷售。這完全打破過去銀行自己開發產品自己銷售的「線型模式」。
Starling銀行不是自己去開發設計營運特定的利基商品，而是釋出一些APIs，讓Fintech公司可取得相關資料，配合自己的點子設計成各種商品。Starling銀行將此平台經營成市集，讓消費者可找到最適合自己的金融商品服務。當然Fintech公司設計出越多令人滿意的商品時，也就為此平台招攬更多的消費者。銀行與Fintech公司就存在著水幫魚，魚幫水的關係，彼此都能從生態系中獲利。
純網銀與開放銀行
第一個與Starling銀行建立夥伴關係的是Raisin UK，一家提供各種線上活存定存利率比價的公司，讓消費者選擇最適合的銀行做存款。Raisin UK利用Starling銀行開放的API取得消費者資料，讓這些消費者可將其存款配置到最適合自己的地方。儘量讓業者把消費者放第一順位考量，讓消費者有更寬廣的金融商品可選擇。此外藉由開放銀行帶來的直接支付（push payment），減少支付過程的流程時間與中介成本，當然也降低資安曝露風險。
Starling銀行的平台上還有一家專做中小企業的P2P借貸公司（Growth Street），為業者提供更有彈性的資金服務。此外Starling銀行還提供其中小企業客戶記帳服務，讓這些客戶可將其支出記錄在雲端，並方便追蹤。原始單據可照相或截圖，再上傳雲端。Starling銀行的平台不僅只是提供商品招徠消費者，也讓中小企業很容易在該平台得到協助，甚至利用該平台銷售其商品。這些創新做法使得Starling銀行今（2019）年獲得國際零售銀行獎，的最佳開放銀行策略獎項。
讓人想起當年Amazon
雖然Starling銀行現在的營收還處於虧損狀態，但誰都不能否認它事業越做越大。現在的虧損是它未來成功的障礙呢？還是它放長線，釣大魚的策略！就好像當年的Amazon也是年年業務大幅成長卻虧損。一旦越來越多消費者仰賴它，覺得難以取代時，它應該就可自行決定何時開始獲利。它的營收內容也與傳統銀行完全不一樣。
今天台灣純網銀開放設立了，開放銀行也要分階段要上路，再再為台灣的銀行環境的改變添加了許多催化劑。銀行經營環境大變化是可預期的，但經營者的心態也須調適。在馬克吐溫年代，美國辛辛那提是一個生活步調緩慢，對外界新知潮流不熱衷。因此他說，世界末日要來前，他要搬到辛辛那提，因為世界末日慢來幾年，他也可多活幾年。我們應該不會像馬克吐溫筆下的辛辛那提人一樣吧。