【陳鴻達 / 金融研訓院副研究員】
目前世界各地陸續展開的「開放銀行」運動，可說是當前最重要的銀行變革之一，台灣也正緊鑼密鼓地進行各種籌備工作。依金管會推動步驟，日前第一階段銀行商品資訊開放只能算是練兵熱身而已。接著第二階段的開放將開始進入深水區，對銀行經營環境將有深遠影響。今年Fintech Taipei邀請各國主管官員與專家來現身說法，讓open banking掀起另一波熱潮。
一般來說開放銀行將讓銀行間的競爭更劇烈，消費者可望從中獲利，這一點是比較可預期的。但開放銀行藉由生態圈與新的商業模式將餅做大後，這足以彌補因開放銀行導致利差縮小的損失嗎？銀行要如何面對此挑戰？
過去在Fintech浪潮下，許多銀行擔心Fintech公司會來搶食大餅。但這些年的經驗顯示，銀行跟Fintech和平共處，相互合作的機會還不少。倒是原本已經具有龐大掌控力的Bigtech如臉書、谷歌或亞馬遜等科技大公司，一再顯示對介入金融業務的高度興趣。他們會不會藉著開放銀行的成長動能，變成更巨大的金融酷斯拉，成為開放銀行最大的贏家？
根據Atkearney公司的分析，開放銀行後的贏家與輸家大概有以下四種可能情境。這個議題不但相關業者要注意，主管機關在開放銀行制度設計上也應避免造成有人獨享此利益，特別是那些原本就有壟斷傾向者。
一、維持現狀
這種情境表示，開放銀行只是雷聲大雨點小，對銀行的衝擊非常小，因此對銀行的經營模式或價值鏈都未產生變革。這可能是因為開放銀行後帶給消費者的利益還不夠吸引力，因此民眾參加的意願不高，但也可能是開放銀行的範圍太小，無法吸引相關業者投入提供更豐富的服務，自然吸引不到消費者參加。因此會不會出現這種情境，跟開放銀行的制度設計有高度相關。採自願性或以市場為動力的開放銀行，發生此情境的可能性較大。
二、Bigtech變金融酷斯拉
臉書、谷歌或亞馬遜等科技大公司擁有龐大客群，熟悉數位科技，一旦決定跨入金融服務所需的各種軟硬體投資費用並不會太大。特別是在其規模經濟下，能提供更具破壞性的價格，預計也將從傳統銀行吸引大量的客戶。這也是為什麼亞馬遜已經介入借貸、記帳卡與信用卡業務，蘋果介入支付業務；而臉書宣布其臉書幣與轉帳支付計畫後，馬上引發各界震撼。因此一旦這些Bigtech變身為開放銀行中的第三方服務公司，這些消費者的銀行資料將使其如虎添翼，傳統銀行面對此競爭很難有招架之力。
三、大銀行是大贏家
由於銀行要擁抱開放銀行進行轉型，需要大量的軟硬體投資，也需要具備新型態經營管理的人才，這對中小型銀行都是沉重的負擔。特別是開放銀行後，銀行因利差獲利將縮小。一般來說前段班銀行對此衝擊的承受力較大，也比較容易建立開放銀行新的生態系，因此要比後段班銀行更容易轉型成功。只有規模夠大的銀行才能藉由新的商業模式將餅做大，彌補原先因利差縮小的損失，並拉大與後段班銀行的差距。
四、零售業革命
零售業者利用開放銀行創造一個無縫接軌的消費環境，利用品牌忠誠度，鎖定特定族群進行精準行銷，以提高獲利表現，並與銀行的商品服務緊密的整合。消費者在進行大筆消費時，能現場提供分期或貸款服務。此外銀行也對零售業者日常經營過程提供服務，例如收付款與融資服務等。重新建構交易流程，降低社會交易成本。這對利差不斷縮小的今日，也是一個值得銀行開發的業務，但大型銀行在此領域比較有優勢。
總結來看，雖然這些情境不一定都會發生，但與其觀望等待結果，不如先分析開放銀行未來情境，為自己的公司預擬因應對策，甚至試行一些創新作法測試一下市場風向。特別是一些強化體質或創新的做法，有助於面對未來挑戰，即使未來這些情境沒發生，業者也沒有什麼損失。